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联储果然降息了 我的生活会受什么影响?
2019/8/1 9:48:49 来源:
摘要: 星期三,联储会果然如大家预计的一样,做出了自2008年金融危机一来的首次降息决定,幅度为25个基点。这次的降幅不大,又在预料之中,此前其实已经有所体现,因此之后的影响...

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星期三,联储会果然如大家预计的一样,做出了自2008年金融危机一来的首次降息决定,幅度为25个基点。

这次的降幅不大,又在预料之中,此前其实已经有所体现,因此之后的影响总体来说估计不会太大。不过,联储做主升降的这个联邦基金利率(federal funds rate),还是可能直接或间接影响到我们普通人生活中接触到的各种利率,下面就分别来看看。

房屋净值信用额度(Home equity line of credit, HELOC)

HELOC的利率通常与最优惠利率(prime rate)挂钩,而最优惠利率受到联储基准利率的影响。HELOC的利率下降预计会在30到60天内出现。具体来说,如果你的房屋净值是3万元,利率下降以后,每月可以少付6.25元。

不过不要忘了,在这次降息以前,联储自2015年以来已经加了9次息,借贷人每月还的钱涨了56元;所以即便这回下降了,HELOC利率还是会比几年前高2个百分点。

可调利率抵押贷款(Adjustable-rate mortgages)

可调利率抵押贷款的利率本来就是每年调整的,因此联储这次的降息决定(以及未来还可能继续降息的决定),可能会在下一次利率调整时集中体现。之前专家预计的是,如果联储一年内降息1个百分点(现在是0.25个),可调利率抵押贷款的利率会下降0.5%,如果贷款额是20万,每月还款就少56元。

固定利率抵押贷款(Fixed-rate mortgage)

联储降息只会间接影响到30年期或其他长期固定利率贷款,这是因为,这些贷款的利息更多是与通胀预期和经济前景预期挂钩。固定利率贷款利率在过去几个月里已经接连下降,30年期利率上周为4.08%,比去年11月少了将近1.1%,不过即便如此,由于人们对经济和低通胀的担忧加深,选择贷款买房的人还是持续减少。

汽车贷款

前两年联储加息的时候汽车市场反应就不是很明显,因为车商总是出尽法宝搞促销刺激销售。而现在汽车销售总体减缓,车商竞争加剧,再遇上降息,想买车的人可能在几周内就能看到变化,每月还款额会减少。

信用卡

信用卡利率也是与最优惠利率直接相关的,不过,降息对它的影响可能不会像升息一样来得快。这是因为,信用卡公司通常都会在合约里注明,在最优惠利率变化后的前60天内,使用最高优惠利率,因此降息的影响可能要到那之后才会体现。

不过还是那句话,之前的9次加息已经让信用卡利率涨了不少。以欠5千元卡债为例,加息9次最低还款额已经增加9元,而这次降息25个基点,最低还款额只会少1块钱。

储蓄利率

联储要降息的传言几个月前就有了,所以不少银行早已纷纷降低了储蓄利率。而一些本来以年收益率高而闻名的网络储蓄银行,也很有可能在一两个月内跟上这个节奏(有的已经行动起来了),到时候储户的收益就会减少。

不过总的来讲,网络储蓄银行的利率还是会比一般银行要高,如果考虑转到定期储蓄,则伴随着一定的不便和风险,具体可以阅读我们此前的文章:高存款利率恐不长久 我该考虑定期储蓄吗?